日本 - 日本的新冠疫情持续两年了。受疫情所困，陷入房贷断供泥潭的人，屡有耳闻。
从正常安逸滑入卖房抵债，也许就一步之遥。到底哪儿出了错？真的都是新冠君的锅吗？
注：100日元≒5.5元人民币
整骨师傅一家五口住在大阪。夫妇俩加三个孩子，很常见的幸福家庭。
15年前，两口子决定买下一栋崭新的户建小楼，全家过上梦寐以求的理想生活。
购入价格：4200万日元。每月还贷金额：13万，35年还清。
他们的计划本来很不错。一楼用来开整骨院，省下来的房租钱落在自家口袋里。
二楼厨房、客厅，三楼卧室。
夫妇俩看中当时刚兴起的开放式厨房，一边烧菜做饭，一边和孩子们说说笑笑。后来也证明，家里的这个设计给全家人带来许多美好的温馨回忆。
整骨师傅每月收入30万日元。太太在超市打工，每月收入10万日元。每月还贷13万，有些压力，但不影响正常生活。
可是，新冠疫情来了，整骨院的生意大受影响。
整骨院主要做跌打损伤的治疗康复，常被误以为就是按摩院。可想而知，这工作必须与患者有直接接触。但新冠一来，普通人都怕“密接”，需要接受整骨的，又往往不是非此刻治疗不可，导致生意一落千丈。
本来，一楼放着4张治疗床。每个月下来的业绩还是可以的……
疫情之后，收入骤减至原来的三分之一。
每月不能按时还房贷，恶化成断供。再到后来，整骨师傅收到银行寄来的“催告书”，要求他必须在两周之内一次性还清3500万日元的剩余贷款。
如果做不到的话，房子就会被银行拿去法拍。
这栋15年的户建，连地带房子按市价卖大约2300万日元，法拍只能卖到1500万日元左右。
为了避免沦落法拍的惨境，整骨师傅一家决定听从专业人士指导，走“任意变卖”的路。任意变卖，算是自己主动卖的，价格可以参照正常市价。
其实，在还贷出现问题之初，就该主动去跟银行商议对策。比如，一时还不上钱，可以先只还利息部分，等等。尤其因新冠疫情导致无法按期还贷，日本各银行都有相应的缓和措施。银行比你还不愿意你破罐子破摔。
而不是像整骨师傅一家这样，不懂解决就拖一天是一天，拖到最后，被银行发出最后通牒“催告书”，才慌慌张张找对策。
事到如今，整骨师傅一家只能匆匆变卖掉这栋带给他们15年温馨时光的房子。
欠银行3500万，变卖房子2300万，还欠1200万。
整骨师傅一家搬进了每月房租7万的出租屋居住，今后生活得继续，剩下的1200万债务也得继续还……
单亲妈妈52岁，一家住在埼玉。31岁那年，她决定以未婚身份生下女儿。
她很努力地工作赚钱，这么多年来一直干着两份工。
有个属于自己的房子，就像拥有一个安全感十足的小小城堡，这是母女俩的心愿。40岁时，单亲妈妈买下这栋二手户建房。
购入价格：1050万日元。每月还贷：4.2万，35年还清。
埼玉郊区的房价很便宜，1050万就能买来一个足够宽敞的空间。
单亲妈妈白天在工厂上班，给旅游特产加工干燥剂的。晚上在家附近的餐饮店打工。一个月下来能有20万日元的收入。
可疫情开始了，旅游景点的游客特别少，特产卖不动了，特产袋子里的干燥剂自然也不需要了。
单亲妈妈上班的工厂接不到活儿。以往靠加班费就能挣不少的钱，现在完全不用加班了。
紧接着紧急事态宣言，又轮到她晚上打工的餐饮店大受影响。
原先20万一个月的收入，骤减一半。每月10万，除了日常吃饭，交完水电煤气就所剩无几了，实在没有余钱去还房贷。
她也犯了和整骨师傅一家同样的毛病：问题出现之初不找银行，积极想办法，能拖一天是一天。
自去年1月就彻底断供，拖到了银行发来最后通牒：必须一次性还清剩余800万房贷。
走法拍：大约卖400万日元。
走任意变卖：按正常市价大约卖600万日元。
这个到处都是母女俩温馨回忆的家，最终走上任意变卖的路，但这也比被法拍的强。
决定卖房太匆忙，家里乱糟糟，东西都还没收拾完。
欠银行800万，变卖房子600万，还欠200万。
属于母女俩的小小城堡没有了，留下200万的债务，在今后日子里慢慢还……
整骨师傅一家与单亲妈妈一家的断供例子，他们的失败归纳起来，有三大共通点。①个人贷款条件不佳
一个是个体户，收入弹性太大。一个收入偏低，需靠晚上打工贴补。都是收入上限有限，下限过低。
相对于旱涝都保一定收入的普通正社员，他俩的抗风险能力太差，都不是一般意义上的标准合格贷款人。
②贷款金额偏高
整骨师傅每月收入30万日元，太太收入10万日元，乍看不算低，但个体户没有冬夏两季奖金。这就意味着他们一家既没有奖金来多还贷款，也没有奖金可以存下来当作以备不时之需的储蓄。
13万÷30万=43.3%占据个人收入4成以上
13万÷40万=32.5%占据家庭收入3成以上
正社员稳定收入的情况下，都不太建议这么贷款，更何况是个体户。
单亲妈妈每月满打满算20万收入，每月还贷4.3万，占据家庭收入的21.5%。
乍看比例合理，但她的20万收入里，有晚上打零工的收入。实际比例恐怕比整骨师傅家还要高。
③处理问题的意识
习惯被动，习惯按部就班地听吩咐做事。不习惯主动出击，积极获取相关信息。因信息缺失导致不懂，错失防患于未然的机会，错失早期弥补的机会，进而把一家推向更糟糕的财政窘境。
面对已经发生的难题，逃避躲闪。这是不少日本人的坏毛病。他们似乎从小到大只习惯点头鞠躬，口念对不起来处理麻烦。不管对错，和稀泥熬过眼下这关就行。等麻烦聚集成一个超大的麻烦时，就懵了，更不知道该如何解决。
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