日本 -

平成时代即将过去，一代天皇就此结束。然而日本貌似并未发生太大的变化，日复一日，年复一年，貌似世界上的潮流趋势，在日本都掀不起太大的浪潮。21世纪的商业潮流，比如共享单车，也是折戟日本；再比如移动支付，虽然很多日本公司都纷纷加入，却依然没有太大起色。这篇文章我就讨论一下，为何日本人如此的执着于“现金支付”。

无现金化能够给日本带去的“利点”

“Cashless”，这个词语在近年成为了热门词汇，中国的移动支付覆盖面十分广泛，用一句俗语讲：上到九十九，下到刚会走。但是日本人明显对此有诸多“无感”，即将到来的令和时代，日本是否能够真正的实现无现金社会呢？讨论这个问题或许要从日本人的国民性来切入。我们先来了解一下现状，日本作为发达国家，无现金支付的比例只有20%，比北欧甚至亚洲的发展中国家还低。

站在长期的观点来看，无现金化的发展，有利于整体社会的进步，促进生产性的提高，让消费者更加便利。从这个层面来看，或许是日本经济低迷的一剂良药。具体来说，可以减轻普通店铺的会计相关的工作量，减少现金管理、保管以及运输的风险。而金融机关，也可以减少ATM以及店铺的数量，削减成本。消费者更是省去使用现金时所带来的不便，减少排队时间。

日本号称“观光立国”，那么外国人游客必不可少的服务之一就是：无现金化支付。根据日本观光厅的调查数据，外国人来到日本旅游时最为困扰的事情就是“换钱”，去日本旅游过的人都有这样的体验：带去日本的是整钞，但是带回的却是一堆“硬币”。因此，推进日本各类型无现金化支付，能够促进日本旅游业的进一步发展。

2025年目标为：40%

如此多利点的“诱惑”之下，日本近年也在逐步推进无现金化的进程。2018年7月，成立了“一般社团法人无现金推进协议会”，也却立了在全日本推进无现金化的体制。更甚者是，日本政府为了让民众快速的接受无现金化社会，推出10%消费税以后，用无现金方式支付的人将会得到积分返还的措施。（按照日本的方式，1积分＝1日元）上图为日本政府制定的无现金化率的目标推移，预计在2025年达到40%。特别针对旅游特需方面，提出在主要商业设施以及住宿场所等观光地，实现100%无现金化。

那么日本通过一系列的举措，是否能够达到普通国家的无现金化水平呢？从日本的现状而言，未来无现金化率将会提升，但是达到中国的水平还是路途遥远。因为日本人对于现金的执着，要远远大于中国人。这点从上表就可以看出，上图为现金流通GDP占比。日本社会虽然缓慢的在推进无现金化的进程，但是现金流通GDP比却将近是经济泡沫时两倍！黄色的线是瑞典，作为无现金化的代表国家，可以明显看出，现金占比逐步降低。

其主要原因有以下两点：

日本人家庭中，现金形式的金融资产比例较高；金融资产逐年增加；

第一点原因，可以说明日本人观念之中，依然对现金有着极强的执念。通过我的观察和与一些日本人的交流之中，得出下面的几点原因：

和他国相比，日本现金支付的环境更加便利和安全；当场即可交付完成，不会产生后续问题；使用现金支付，不会担心超额支配；老龄化程度较高，对于现金的依赖程度和需求相对较大；日本的超低利率，使得银行存款不多；

由此可见，在很多情况下，在日本采用现金支付要比无现金支付更加便利。根据日本使用无现金支付的群体的调查，该群人使用无现金支付最大的理由是：可以得到积分返还和一定的折扣。因此可以得出这样的结论：如果不导入激励无现金消费的举措和体制的话，日本很难实现“无现金社会”的目标。

一石二鸟的积分返还制度能否成功？

去年，日本政府预计在提升消费税以后，对于无现金支付群体施行9个月的“积分返还”政策。具体来说，当在卖店和饮食店铺消费时，使用无现金方式进行支付的话，可以得到支付额的5%或者2%的积分返还。日本现在的消费税是8%，预计提升至10%，如果能够返还5%或者2%的话，其折扣力度还是挺大。日本通过“积分返还”政策，我认为主要想达到下面两个目的：

减少增加消费税的影响，即降低一般民众的抵抗情绪；推进无现金化支付；

据我所知，日本此项举措从全世界范围来看都是“独具一格”的，因为并没有其他国家为了推行无现金化进程，而在增税的同时又对无现金化支付方式“减税”。不过由此也可以见到，日本政府当真是“着急”了。只是，该政策真的可以实现“一石二鸟”的目的吗？按照一般的市场规律，该政策无疑是有一定的“启动效应”（又称激发效应，由于之前受某一刺激的影响而使得之后对同一刺激的知觉和加工变得容易的心理现象），可是这种效应也是有相当局限性的。

上图为日本推行本次政策的预算规模，积分返还制度在2019年的预算规模为2789亿日元。然而，这个金额只占据消费税增加额度的6.1%左右，是2017年无现金结算额的0.4%。另外，日本的预算金额里面主要包含三大部分：消费者返还部分、补助事业公司部分和广告部分。也就是说，针对消费者的部分只有返还部分的额度，更加具有限定性了。由此可见：如果日本不加大2019年以及2020年的预算额度，恐怕难以“一石二鸟”，甚至将会得不偿失。

其次，对于消费者而言，一台手机或者卡片就能够实现无现金支付。但是对于企业（特别是中小企业）而言，为了能够提供移动支付手段，必须要导入相关的设备以及管理系统，如果是卡片的话，还需要向发卡银行缴纳一定的手续费。日本政府虽然也制定了相关政策，降低手续费用，可是毕竟有限。已经有很多中小企业对于前期手续费用感到“困扰”，最为担心的就是：如果日本政府不再进行积分返还或者政策倾斜的话，手续费将会回到原来水平。

最后，日本施行至今为止并未经历过的“无现金化”制度的同时，必然会引起一定的混乱。比如北海道地震的时候，大面积的停电对平时依赖无现金支付方式的人造成巨大困扰，甚至都没有办法购买物品。这种情况下，原本为了更加便利而推行的无现金化制度，也会变成一种“阻碍”，只会增加消费者的“失败体验”而已！

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